ostanimo u kontaktu

Srbija

Svetski fintech trendovi za 2024. i njihova primena na srpskom tržištu

Objavljeno

-

Primena digitalnih tehnologija na finansijske usluge (fintech) nastavlja da oblikuje budućnost finansijskog sektora.

Digitalna transformacija koje se trenutno odigrava u skoro svim industrijama direktno utiče i na transformaciju finansijskih usluga i novca. Tako da se sada stvaraju prilike za izgradnju inkluzivnijih i efikasnijih finansijskih usluga koje će podstaći dalji ekonomski razvoj. Ove transformacije ne pomeraju granice samo u poslovanjima finansijskih firmi, već i celokupnog finansijskog sektora. Upravo zato ne smemo da zanemarimo finansijsku revoluciju u kojoj se nalazimo.

Embedded finance nastavlja svoj razvoj i u narednom periodu

Embeddedfinance, predstavlja usluge koje su “ugrađene” u ponudu kompanija koje nude različite usluge i proizvode koje se mogu kupiti, a da pri tome korisnici ne moraju da napuštaju njihov vebsajt ili mobilnu aplikaciju. Neki od embedded finance primera je kupovina putnog osiguranja na platformama poput Booking.com i Expedia prilikom kupovine putnih aranžmana. Ove usluge su već ustaljene u potrošačkim transakcijama na razvijenijim zapadnim tržištima, a kao naredni korak u ovoj embedded finance revoluciji je primena od strane malih i srednjih preduzeća, kao i primena u B2B kontekstu, to jest u transakcijama između privrednih subjekata.

Iako su donedavno startapi imali primat u embedded finance sektoru, banke su prepoznale ovu priliku i rešile su da kroz akvizicije, kao i sopstvena ulaganja postanu sve značajniji igrači na ovom polju. Tradicionalne finansijske institucije svojom veličinom uspevaju da stvore šire ekosisteme i partnerstva koja donose mnogo veću vrednost klijentima nego individualne ponude. Ovakva “partnerska” ekonomija se proširila iz sveta tehnologije u svet finansija.

Prema istraživanju Boston Consulting Group, 100 najvećih globalnih finansijskih institucija po kapitalizaciji su u različitom obimu uključene u razvoj embedded finance ekosistema. Ono što vidimo jeste da 27% tih institucija (mahom banaka) koje imaju najveća ulaganja u embedded finance imaju veći rast godišnjih neto prihoda (annualized net income growth), kao i veću ukupnu zaradu za vlasnike njihovih akcija (total shareholder return). Ovde je bitno naglasiti da se tu ne radi samo o spekulaciji i očekivanju veće buduće zarade, već generalno boljim fudamentalnim finansijskim metrikama. Iz toga možemo da zaključimo da banke sa inovativnijim rukovodstvom više ulažu u embedded finance ekosisteme i time dodatno unapređuju svoju ponudu.

Veštačka inteligencija i big data analitika postaju kritični prioriteti

Eksponencijalni tehnološki napredak je sa sobom doneo i povećane rizike u vidu prevara i ugrožavanja bezbednosti klijenata koji koriste finansijske usluge. Upravo zbog toga porasla su i očekivanja korisnika kada su u pitanju korisnička podrška i usluge koje im finansijske institucije pružaju. Dok u isto vreme, jaka konkurencija na tržištu primorava sve igrače u ekosistemu da uporedo rade i na smanjivanju ukupnih troškova.

Stoga smo već svedoci sve većeg korišćenja veštačke inteligencije i mašinskog učenja za procenu rizika, otkrivanje prevare, automatizaciju korisničke podrške, kao i za davanje finansijskih saveta klijentima.

Stručnjaci za usaglašavanje sa regulativama (compliance) koriste procese zasnovane na jasno definisanim pravilima i ručnom obradom informacija. Ovde veštačka inteligencija može biti ključna u stvaranju veće efikasnosti i smanjenju troškova vezanih za automatizaciju KYC/AML procesa, kao i praćenja transakcija.

Neke od inovativnih kompanija, kao što su Resistant.AI iz Praga i HAWK:AI iz Minhena, već uveliko primenjuju veštačku inteligenciju na compliance funkcije, to jest na usaglašavanje sa kompleksnim regulativama, što je izuzetno značajno za visoko regulisani svet finansija. Krajem 2023. godine, Evropska unija je donela zakon o veštačkoj inteligenciji, što predstavlja prvi pravni okvir koji se bavi rizicima veštačke inteligencije, i samim tim Evropa zasluženo ima vodeću ulogu na globalnom nivou.

Veštačka inteligencija može biti blagoslov i kletva za kompanije koje se bore protiv prevara. S jedne strane, prevaranti mogu da iskoriste veštačku inteligenciju za finansijske zločine i prevare generisanjem lažnih identiteta i podataka. Tu mislimo na generisanje lažnih fotografija ili simulacija glasa – svega što banke koriste za identifikaciju korisnika. Dok sa druge strane već imamo kompanije poput Duck Duck Goose i Sensity koje razvijaju rešenja za zaštitu kompanija pomoću identifikovanja uverljivo lažnih (“deep fake) sadržaja. Koristeći veštačku inteligenciju mogu da otkriju lažne fotografije i glasove, i time pomognu u borbi protiv zloupotrebe ove napredne tehnologije.

Iako postoji mogućnost da je buka oko veštačke inteligencije samo pompa, videli smo da je Džejmi Dajmon iz JP Morgan izjavio da njegova banka ima više od 300 aktivnih primena veštačke inteligencije u svom poslovanju, kao i da 2.500 njihovih zaposlenih već uveliko koristi veštačku inteligenciju u svakodnevnom radu. Isto tako, istraživanje američkog biroa za popis (Census Bureau) pokazuje da je procenat kompanija u finansijskom sektoru koje su u prethodne dve nedelje koristile veštačku inteligenciju u svojim proizvodima i uslugama porastao sa 4% krajem septembra 2023. na 6% krajem februara 2024. Kada uzmemo ove činjenice u obzir, ako ništa drugo, treba da ozbiljno shvatimo i razmotrimo mogućnosti veštačke inteligencije koje su nam na dohvat ruke. Uzmimo za primer big data analitiku, ona je već sada postala ključni deo svakodnevnog poslovanja u svim industrijama, a primena veštačke inteligencije će samo učvrstiti i ubrzati ovaj trend.

U suštini, svedoci smo početka moguće trke između kompanija u primeni veštačke inteligencije, ali isto tako i trke između legitimnih biznisa i kriminalaca u primeni iste

Kripto proleće i tokenizacija digitalne imovine kao nove investicione prilike

Američki regulatori su odobrili Bitcoin ETF-ove (Exchange traded funds), gde očekujemo da će to dodatno ubrzati institucionalnu aktivnost kripto investicija.

BlackRock, najveći svetski investicioni menadžer, lansirao je svoj prvi tokenizovani investicioni fond “The BlackRock USD Institutional Digital Liquidity fund” na javnom blokčejnu (u ovom slučaju Ethereum-u). To znači da je blokčejn praktično preživeo krah svoje inicijalne pompe i postao deo svetske realnosti.

Tradicionalne finansijske institucije, kao i državni fondovi, prihvatili su da ova tehnologija neće postati deo prošlosti, i zato moramo da ozbiljno razmotrimo investicione prilike u ovoj oblasti. Samim tim, očekujemo sve veći fokus na korišćenje tokenizacije kao načina obezbeđivanja novih investicionih prilika, kao i da “stablecoins” nastave da privlače pažnju investitora.

Razvoj fintech ponuda usmerenih ka kompanijama, i sve značajnija uloga tradicionalnih finansijskih institucija

Do skoro smo imali priliku da vidimo da su fintech kompanije više usmeravale svoju ponudu ka potrošačima nego ka drugim biznisima. Međutim, kao posledica svetske ekonomske krize, javio se trend da se kompanije sve više fokusiraju na smanjivanje troškova i povećanje profitabilnosti, što znači da sada i B2B tržište postaje plodno tlo za inovacije. To, naravno, neće ostati neprimećeno od fintech startapa, ali isto tako i od strane tradicionalnih finansijskih institucija koje postaju sve prisutnije u fintech areni.

U prethodnom periodu izvršena je modernizacija i digitalizacija infrastrukture u velikim bankama, tako da sada i one mogu biti agilne i igrati na istom nivou kao startapi, ali sa mnogo većim resursima.

Zamislite sveobuhvatna rešenja koja će zameniti pojedinačne programe za računovodstvo, upravljanje podacima, planiranje likvidnosti i kontrolu resursa. A onda zamislite rezultate koje u tim rešenjima, zajedničkim snagama, mogu postići veštačka inteligencija i ljudska ekspertiza. Ukoliko vaša banka nudi takvo superiorno rešenje, sigurno ćete biti dugoročni i verni klijent jer nemate razlog zbog kog biste prebacili svoje poslovanje u drugu banku.

Fintech kompanije su svojim rešenjima već revolucionarizovale potrošačke transakcije, a sada imaju priliku da ostave još veći trag na poslovanje privrednih subjekata.

Šta nam fintech trendovi donose na srpskom tržištu

Trendovi koje smo spomenuli će sigurno imati uticaj i na srpsko tržište, ali su svakako drugačiji u skladu sa veličinom tržišta, regulatornim okvirima, potrošačkim mentalitetom i razvijenosti ekonomije.

Slabija perspektiva za B2C fintech igrače

U poređenju sa Evropskom unijom, zakonska regulativa u Srbiji je znatno manje pogodna za fintech kompanije koje usmeravaju svoju ponudu ka potrošačima, što je u kombinaciji sa malim tržištem izuzetno nepovoljno tlo za inovacije u ovom segmentu.

Zamislite da ste fintech kompanija iz Srbije – umesto da razvijate proizvod za tržište od svega šest miliona ljudi i gde regulativa ne podržava otvoreno bankarstvo (open banking), verovatno ćete se pre odlučiti da razvijate proizvod za evropsko tržište od 450 miliona ljudi i testirati ga u obližnjim državama poput Slovenije ili Bugarske.

Pored veličine tržišta i regulative, dodatni izazov sa kojim se fintech kompanije suočavaju je i indolentnost srpskih potrošača, kada je usvajanje novih tehnologija iz oblasti finansija u pitanju. Ono što je bitno da naglasimo jeste da se ovde ne radi nužno o nedostatku infrastrukture. Srpska internet i telekomunikaciona infrastruktura je relativno nova, i samim tim je sposobna da podrži moderne tehnologije. U ovom slučaju, radi se o navikama (ili nedostku navika) potrošača. S jedne strane društvene mreže, podkasti, YouTube uveliko su deo svakodnevnog života ljudi u Srbiji, što se ne može reći i za online/mobilno bankarstvo kao metode plaćanja.

Poslovni subjekti su sve plodnije tlo za fintech kompanije

Kada pričamo o domenu privrednih subjekata, stvari već postaju mnogo zanimljivije jer generalno rešenja koja se nude u inostranstvu imaju veliki potencijal i u Srbiji.

Konkretno, već imamo postojeća rešenja za klijente u smislu vođenja poslovanja, to jest administracije i finansija. Tako da baš kao i u svetu, i ovde mali i srednji privrednici mogu da se oslone na fintech rešenja koja su im isplativija u odnosu na rešenja koja su usmerena na velike organizacije, ali i prilagođena njihovim očekivanjima. Tu imamo recimo mini-ERP rešenja, to jest rešenja za planiranje poslovnih resursa, koja su ranije bila nedostupna manjim kompanijama zbog izuzetno velikih troškova.

Veliki setovi podataka (big data) i veštačka inteligencija u bankarstvu

Tržište bankarstva u Srbiji je dosta konkurentno, stoga ne čudi da banke prednjače u primeni inovacija u finansijskom ekosistemu. Treba i ovde ponoviti da je kod nas bankarska, kao i telekomunikaciona infrastruktura novija i zbog toga predstavlja značajnu prednost u primeni inovacija, čak i prema nekim zemljama Evropske unije kao što su Rumunija i Bugarska.

Kod nas su uveliko u primeni čet botovi, i to u više segmenata. Koriste se kako eksterno, u vidu korisničke podrške, ali i interno kao sredstvo za obuku, pronalaženje relevantnih informacija, kao i opšte unapređenje efikasnosti poslovanja kroz čitavu organizaciju.

U bitkama za potrošače u Srbiji, konkurencija između banaka je prilično oštra. Stoga, analitika velikih setova podataka uveliko predstavlja realnost. Banke koriste rezultate ovih analiza kao uvide u korisnička ponašanja i potrebe, te mogu efikasnije da prilagode svoje ponude, kao i procese tako da odgovaraju potrebama naših potrošača.

Iz svega ovoga možemo zaključiti da postoje neki delovi fintech ekonomije koji su na gotovo istom nivou kao u svetu, ali i da su nejednakosti u smislu primene svetskih trendova velike. Delom se to može ispraviti modernizacijom zakonske regulative, koja bi onda rezultirala bogatijom ponudom za srpske potrošače, a samim tim i promeni same potrošačke kulture tako da Srbija postane plodnije podneblje za inovacije.

Samim tim bismo zatvorili krug, jer bi otvorenost potrošača podstakla dalji razvoj inovativnih fintech rešenja koja bi mogla da pariraju konkurentima i na svetskom nivou.

Nebojša Đurđević, partner i izvršni direktor za strategiju i inovacije u kompaniji Vega IT

(Forbes Srbija)

Srbija

Aktiviran žuti meteoalarm u celoj Srbiji: Kada nam stižu pljuskovi

Objavljeno

-

U danu pred nama toplo, sparno, ali i nestabilno, sledi smena sunca, oblaka i pljuskova. Na teritoriji cele Srbije je aktiviran žuti meteoalarm.

Ciklon sa zapada se polako premešta ka istoku i oblaci postepeno prekrivaju Balkan. Kiša se najpre očekuje u Hrvatskoj i Bosni i Hercegovini, a zatim i u Srbiji. Ostajemo i dalje pod uticajem tople vazdušne mase, temeratura u većini gradova preko 25 stepeni.

U utorak u provom delu dana suvo, smena sunca i oblaka. Posle podne će sa zapada početi da naviru kišonosni oblaci. Kišu očkujemo najpre na zapadu, a kako dan bude odmicao i u ostalim krajevima. Kiša neće biti ujednačena, negde će biti obilnijih padavina, dok recimo na krajnjem jugu može ostati suvo bez kiše. Duvaće umeren zapadni vetar. Maksimalna temperautura od 23 do 27 stepeni.

Od srede do kraja nedelje svežije, temperatura ispod 25 stepeni, ponegde i ispod 20.

U sredu i četvrtak će biti vrlo nestabilno, očkejemo česte pljuskove praćene grmljavinom, a biće uslova i za grad i veću količinu padavina tokom pljuskova. Za sutra je pored žutog meteoalarma, u pojedinim krajevima aktiviran i narandžati meteoalarm. U petak i za vikend delimično razvedravanje.

(N1)

pročitaj više

Srbija

Prijave za Program UNDP za podršku zaštiti vazduha do 31. maja

Objavljeno

-

Opštine i gradovi koji imaju planove kvaliteta vazduha, kratkoročne akcione planove ili su uključili mere zaštite vazduha u svoja strateška dokumenta, mogu se do 31. maja prijaviti na drugi javni poziv za podršku sprovođenju konkretnih mera zaštite vazduha u jedinicama lokalne samouprave koji je objavio Program Ujedinjenih nacija za razvoj (UNDP), objavilo je Ministarstvo zaštite životne sredine.

Program je objavljen u okviru projekta “EU za Zelenu agendu u Srbiji“, a jedinice lokalne samouprave koje su planskim dokumentima definisale mere unapređenja kvaliteta vazduha mogu da konkurišu za sufinansiranje jedne odabrane mere u visini do najviše 70 odsto ukupne vrednosti njene primene.

Sprovođenje mera koje se prijavljuju na ovaj poziv treba da doprinese i realizaciji nacionalnog Programa zaštite vazduha za period 2022-2030, koji je Srbija usvojila u decembru 2022. godine.

pročitaj više

Srbija

Šta je u Srbiji poskupelo, a šta pojeftinilo od 1. maja?

Objavljeno

-

Zbog novog obračuna akciza potrošači u Srbiji će se suočiti, ili se pak stvaraju uslovi da se suoče, sa većim cenama goriva, kafe, cigareta i alkohola, a sa druge strane, iako su smanjene cene struje i gasa za privredu, ne mogu da računaju na pojeftinjenje široke palete proizvoda jer preduzetnici tvrde da za to ne postoje uslovi, prenosi Danas.

Kakva takva uteha za građane naše zemlje, čija su primanja inače među najnižima u Evropi, je bar to što su zbog uskršnjih praznika snižene cene kokošijih jaja, piše Danas.

U Srbiji se od 1. maja obračunavaju novi iznosi akciza na gorivo, kafu, cigarete i alkohol, usklađeni sa prošlogodišnjom inflacijom od 7,6 odsto. Akciza sa PDV-om na gorivo je veća za 4,5 do 5,7 dinara.

Akciza na alkoholna pića pak iznosi 26,8 i 30,72 dinara po litri, za kafu od 108,06 dinara do 405,24 dinara po kilogramu, a za tečnosti za punjenje elektronskih cigareta 10,4 dinara po mililitru.

Cigarete su ponovo poskupele, a u Službenom glasniku su objavljene nove cene koje će važiti od 7. maja.

Dilema da li će poskupeti duvan i duvanski proizvodi realno nije ni postojala, već je samo bilo upitno koliko će to poskupljenje iznositi.

Kako je nedavno preneo RTS, sa prosečnom cenom od oko tri evra po paklici, cigarete u Srbiji su i dalje najjeftinije, iako je učešće akciza u ceni 61 odsto, a sa PDV-om, čak 77 procenata.

Dosadašnja praksa je bila da proizvođači uglavnom podižu cene za 10 dinara po paklici cigareta, što je, čini se, i ovoga puta slučaj.

Cilj izmena akciza na cigarete je usklađivanje sa standardima Evropske unije, po kojima bi do 2025. država trebalo da prihoduje najmanje 90 evra na 1.000 komada cigareta, što je 1,8 evra po paklici, tako da će nakon poskupljenja u narednoj godini biti iste cene kao u državama EU.

U oktobru prošle godine Vlada Srbije je povećala akcize na cigarete za osam odsto, što je uticalo da proizvođači podignu cene za 10 dinara, a u 2023. cene cigareta su podizane tri puta.

Sa druge strane, odlukom nadležnih od 1. maja su pojeftinile cene električne energije za privredu u iznosu od 25 i gasa za 15 odsto.

Iako je ekonomska logika veoma jednostavna, a to je da kada raste cena energenata rastu i cene svih drugih proizvoda i usluga dok kad je taj proces obrnut i sve druge cene padaju, privreda u Srbiji je gotovo nikada ne sledi, već pod raznim izgovorima odbija da snizi svoje cene.

Po svemu sudeći, tako će biti i ovog puta jer već sada preduzetnici iznose različite razloge zbog čega je, kako tvrde, nemoguće da njihovi proizvodi i usluge pojeftine.

Tako se, između ostalog, navodi da je stopa inflacije još uvek veoma visoka, da je struja u okruženju za privredu i dalje jeftinija nego kod nas kao i da se u međuvremenu povećala minimalna zarada koja, bar u teoriji, utiče i na povećanje svih drugih ličnih dohodaka.

Potrošačka udruženja pak ističu da su preduzetnici po tom pitanju cinični, odnosno da imaju dvostruke aršine kojima se rukovode u svom poslovanju.

Ipak, pojedini proizvodi su pojeftinili kao što je primera radi, slučaj sa kokošijim jajima.

Naime, zbog hiperprodukcije uoči uskršnjih praznika koji su se spojili sa prvomajskim te je značajan broj građana otišao na odmor, par meseci unazad već beleži se kontinuirani pad cena te namirnice. Cene jaja pak nisu iste, već variraju od mesta i objekta gde se kupuju.

(Danas)

pročitaj više

Srbija

Povratak sa praznika: Očekuje se pojačan saobraćaj

Objavljeno

-

N1

Vozače u Srbiji danas očekuje pojačan saobraćaj u toku dana zbog povratka sa praznika.

Očekuje se i veći broj vozila na graničnim prelazima gde će tokom dana stanje i vreme zadržavanja biti promenljivo sa mogućim zadržavanjima, saopštio je jutros Auto-moto savez Srbije.

Na naplatnim stanicama nema zadržavanja.

Nema zadržavanja ni na putničkim, ni na teretnim terminalima graničnih prelaza.

(Beta)

pročitaj više

Srbija

Vujović: Čini se sve da se požar na deponiji Duboko što pre lokalizuje i ugasi

Objavljeno

-

Potpredsednica Vlade Srbije i ministarka zaštite životne sredine Irena Vujović obišla je deponiju „Duboko“ u Užicu, gde pripadnici štaba za vanredne situacije uz pomoć vatrogasaca čine sve kako bi se lokalizovao i ugasio požar, zbog koga je Užice proglasilo vanrednu situaciju na tom delu teritorije, saopštilo je resorno ministarstvo. 

Ona je lokaciju obišla sinoć zajedno sa načelnikom Sektora za vanredne situacije MUP-a Lukom Čaušićem i gradonačelnicom Užica Jelenom Raković Radivojević, nakon čega je prisustvovala sednici štaba za vanredne situacije da bi se utvrdili naredni koraci. 

„Trudimo se da svi budemo maksimalno angažovani kako bi se požar što pre lokalizovao. Ovakve scene i situacije moraju da postanu prošlost u Srbiji. Vlada Srbije intenzivno radi na tome da što pre modernizujemo regionalne i reciklažne centre širom Srbije. ‘Duboko’ je svakako prioritet, ali je i najkompleksniji projekat koji zahteva obimne radove, posebno imajući u vidu da će se, dok se radovi izvode, i dalje odlagati otpad na ovoj lokaciji“, rekla je ministarka.

pročitaj više

U TRENDU